这几年，淮安市民的理财意识日渐增强，相比曾经的储蓄存款，安全系数较高、收益更高的商业银行理财产品越来越受青睐，成为很多投资者的不二选择。然而，受利率下行及今年以来市场持续的“资产荒”影响，银行理财产品的收益率一跌再跌，而随着被誉为“史上最严银行理财新规”征求意见稿的出炉，未来银行理财产品的收益率可能进一步走低。越来越多的投资者在思考，除了购买银行理财产品，还能进行哪些投资？

◎理财产品收益一降再降

买过银行理财产品的市民会发现，这两年，银行理财产品的收益率越来越低。前两年，收益率达5%甚至6%的产品比比皆是，而现在，想寻找一款收益率在4%以上的产品都很困难。

记者昨日走访多家银行网点和登录银行网站发现，目前，国有大银行的理财产品收益率大多不超过4%，3.7%~3.8%的产品较为常见，即使是通过薪资卡、网银等渠道购买，收益率也只是增加0.1个百分点。仅有部分中小城商行的产品收益率超过4%，但有的银行开放规模较小，只有2000万元；有的银行起点较高，需百万元起步。

业内人士认为，受利率下行及今年以来市场持续的“资产荒”影响，银行理财产品的收益率一跌再跌，而随着被誉为“史上最严银行理财新规”征求意见稿的出炉，未来银行理财产品的收益率可能进一步走低。这也促使越来越多的投资者在思考，除了购买银行理财产品，还能进行哪些投资。

◎资产配置多元化抵御财富缩水

“在我接触过的投资者当中，不少人都存在一些认识方面的误区，比如，他们认为，投资理财就是购买银行理财产品。不过，在目前的背景下，单纯依靠某一种投资渠道来实现资产保值和增值已经不太现实，只有资产配置多元化才能抵御财富缩水。”农业银行淮安分行城南支行金融理财师孙红芳告诉记者，资产配置并不像听上去那么高大上，其实就是所谓的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”。

“比如，原来你只买银行理财产品，现在就可以变成存款、理财产品、基金、保险、黄金、外汇等资产都买一些。但需要提醒的是，资产配置绝不是简单的分散投资，而是根据宏观经济形势、投资者年龄、资产规模、阶段性投资期限和投资者的风险态度等因素作出的适合投资者个体的有效投资组合策略。”在她看来，银行依然是提供专业投资理财和咨询服务的权威机构。

孙红芳还列举了一些可以替代银行理财产品的投资渠道。例如，基金就是资产配置的优势品种。据介绍，基金投资作为大众分享资本市场投资的工具，门槛低，千元起投，又有专门的基金法管理、银行托管资金和基金经理专业理财，定期信息披露，产品运行阳光规范，而且，与直接投资股市相比，投资基金相对轻松，不需要时刻关注市场动态。基金投资包括股票、混合、债券、保本和货币等各种风险类别产品，能适合各类投资者需求。“就拿当下最火的定增基金来说，有一句话叫做‘牛市买股票，熊市投定增’，投资定增基金，相当于打折买股票，今后可以享受可观的个股成长和上涨收益。”

定投则是适合大众的投资策略，是指投资者在固定时间以固定金额自动投资固定标的的长期投资方式。定投俗称“懒人投资”，门槛低，百元起投，积沙成塔，省心省力，长期坚持投资除享受复利增长还可降低投资风险。目前，基金和黄金都可定投。

年化收益率普遍高于银行理财产品的银行保险产品也值得关注。但银保产品的投资收益受市场影响较大，收益具有很多的不确定性。投资前，投资者一定要对银保产品有充分的了解，认识到风险。据了解，银保产品一般会有十天的犹豫期，如果发现买错产品的话，可在犹豫期内退保，本金不会受到损失。

此外，对于有着出国留学、旅游等需求的家庭来说，外汇理财产品也是不错的选择。比如，从去年11月起，在人民币对美元持续贬值的同时，美元就呈现出持续走强的趋势。此消彼长下，市场人士多预期，美元资产将成为资产配置时的“新宠”。